Principais modalidades de empréstimo
Antes de falar sobre o melhor banco para fazer empréstimo, vamos falar sobre como funciona cada uma das modalidades de crédito. Confira e tire todas as suas dúvidas:
Empréstimo pessoal
Uma das modalidades mais populares do mercado, com o crédito pessoal não há limite predefinido. Mas, como o risco de inadimplência é maior do que o do consignado, as taxas de juros costumam ser mais altas.
Nessa categoria, o cliente não precisa informar como o valor emprestado será utilizado. O valor a ser emprestado, a análise de crédito e a negociação com a instituição financeira são fatores que influenciam na taxa de juros cobrada.
Não é preciso ter conta ou cadastro prévio na instituição para adquirir um empréstimo pessoal. Porém, é preciso passar por análise de crédito, ser maior de 18 anos, ter documento de identidade e CPF válidos e ser residente no Brasil.
Crédito rotativo
O cartão de crédito é um dos tipos de empréstimo de mais fácil acesso para os brasileiros. Você acha estranho pensar no cartão como um empréstimo? Pois nessa modalidade, um valor (limite) é oferecido, e os juros rendem sobre ele, mas só são cobrados se você atrasar o pagamento.
O valor do limite pode ser usado como o cliente bem entender, o prazo para o pagamento de compras à vista é de até 45 dias e é possível parcelar compras e ter acesso a diversos benefícios.
Mas, se você pagar só o valor mínimo da fatura, atrasá-la ou deixar de pagar, entra no crédito rotativo. As taxas de juros dessa modalidade são bem altas: podem chegar a mais de 850% por ano.
Cheque especial
O cheque especial também é um tipo de empréstimo. Essa linha de crédito pré-aprovado é disponibilizada pelos bancos desde a abertura da conta corrente, mesmo sem a solicitação do cliente.
Geralmente, essa é uma opção usada em emergências ou momentos de aperto. Se o correntista usar todo o saldo de sua conta, esse empréstimo é acionado automaticamente para que ele possa continuar consumindo.
E, é claro, são cobradas taxas de juros sobre ele, mas com um pequeno detalhe: as taxas estão entre as mais caras do mercado. A instituição financeira determina o limite disponível com base nas informações básicas dos clientes.
Geralmente, são levados em consideração apenas a renda mensal média, o tempo de abertura da conta e o histórico de pagamentos. Por essa razão, os riscos de inadimplência são enormes e as taxas de juros também.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é um tipo de crédito com garantia oferecido pelas instituições financeiras. Nesse caso, a garantia do pagamento é o próprio salário do solicitante, já que as parcelas são descontadas na folha de pagamento, contracheque, holerite ou benefício do INSS.
Mas, antes de solicitar esse tipo de crédito, é preciso ficar atento, pois o valor das parcelas não pode passar de 30% de sua renda. Normalmente, esse tipo de empréstimo tem juros menores do que outras categorias de crédito, já que os riscos de atraso ou inadimplência são reduzidos.
Essa é uma das opções com menos burocracia do mercado. Normalmente, é necessário apenas comprovar sua renda mensal, o que significa grande vantagem para aposentados e pensionistas, por exemplo.
Empréstimo com garantia de bens
O empréstimo consignado não é a única forma de crédito com garantia disponível no mercado. Também existem empréstimos com garantia de bens, por meio dos quais os riscos de inadimplência para a instituição financeira são menores, e os juros, mais baixos.
Nessa modalidade, é possível oferecer tanto veículos quanto imóveis quitados como garantia do pagamento. No empréstimo com garantia de imóvel, por exemplo, é possível conseguir até 60% do valor do imóvel.
Financiamento
Este é outro tipo de crédito com garantia. Porém, nesse caso o fornecimento do crédito está atrelado ao objetivo do cliente, que pode ser comprar uma casa ou um carro, por exemplo. Nesse caso, o próprio bem que o cliente deseja comprar serve como garantia do pagamento.
Essa é a forma mais popular de adquirir bens com valores mais altos. O pagamento costuma ser em médio ou longo prazo, com o acréscimo de juros. Porém, como o risco de inadimplência é menor, as taxas também costumam ser reduzidas.
Qual tipo de empréstimo escolher?
Como você viu, existem diversos tipos de empréstimo, cada um desenvolvido para atender a uma necessidade específica. Por isso, suas necessidades devem ser seu principal critério no momento de escolher o melhor tipo de empréstimo.
Avalie a urgência de sua necessidade, seus objetivos, se você possui algum bem para oferecer como garantia e outros fatores. Não esqueça de fazer um comparativo entre as instituições financeiras, também, para analisar qual oferece as melhores condições para aquele determinado tipo de crédito.
Melhores bancos para empréstimo
Agora que você já conhece os principais tipos de crédito disponíveis, confira os melhores bancos para empréstimo. Para criar essa lista, levamos em consideração as taxas de juros registradas no relatório de Taxa de Juros do Banco Central em março de 2022. Confira:
Melhor banco para empréstimo pessoal
De acordo com o relatório do Bacen, o melhor banco para empréstimo pessoal é o Banco Andbank, que tem a menor taxa de juros, com tarifas a partir de 12,96% ao ano. Já entre os grandes bancos, o melhor é a Caixa Econômica, com tarifas a partir de 35,96% ao ano.
Confira os cinco principais:
| Banco | Taxa de Juros ao mês (a.m.) | Taxa de Juros ao ano (a.a.) |
| Banco Andbank S.A. | 1,02% | 12,96% |
| Banco Modal S.A. | 1,43% | 18,64% |
| Banco Woori Bank do Brasil S.A. | 1,46% | 18,97% |
| Banco Safra S.A. | 1,79% | 23,76% |
| Banco J.Safra S.A. | 1,82% | 24,21% |
Melhores opções de empréstimo pessoal entre os bancos tradicionais
Se você prefere os bancos tradicionais, confira as taxas de empréstimo pessoal cobradas por cada um:
| Instituição Financeira | Taxa de juros ao mês (a.m.) | Taxa de juros ao ano (a.a) |
| Caixa Econômica Federal | 2,59% | 35,96% |
| Itaú Unibanco | 4,24% | 64,59% |
| Banco Santander | 4,95% | 78,51% |
| Banco Bradesco | 6,52% | 113,34% |
Melhor banco para empréstimo consignado INSS
O melhor banco para empréstimo consignado INSS é a Financeira Alfa, com taxas a partir de 19,02% ao ano. Entre os bancos privados, o melhor é a Caixa Econômica, com 21,09% a.a.
Confira os cinco principais:
| Banco | Taxa de Juros ao mês (a.m.) | Taxa de Juros ao ano (a.a.) |
| Financeira Alfa S.A. | 1,46% | 19,02% |
| Banco do Estado do RS S.A. | 1,52% | 19,81% |
| Banco Inter | 1,53% | 19,98% |
| Banco Sicoob S.A. | 1,54% | 20,06% |
| Banco Cooperativo Sicredi S.A. | 1,57% | 20,57% |
Melhores opções de empréstimo consignado INSS entre os bancos tradicionais
Confira as taxas dos bancos tradicionais:
| Instituição Financeira | Taxa de juros ao mês (a.m.) | Taxa de juros ao ano (a.a) |
| Caixa Econômica Federal | 1.61% | 21,09% |
| Banco do Brasil | 1,83% | 24,35% |
| Itaú Unibanco | 1,89% | 25,22% |
| Banco Bradesco | 2,01% | 26,92% |
| Banco Santander | 2,03% | 27,34% |
Melhor banco para empréstimo consignado público
Quanto ao crédito consignado para servidores públicos, o melhor banco é o Banco Inter, com taxas a partir de 16,38% a.a. Já dos tradicionais, o melhor é a Caixa Econômica, com 17,37% de juros anuais.
Confira os cinco principais:
| Banco | Taxa de Juros ao mês (a.m.) | Taxa de Juros ao ano (a.a.) |
| Banco Inter | 1,27% | 16,38% |
| Banco Alfa S.A. | 1,33% | 17,12% |
| Banco do Nordeste do Brasil S.A. | 1,33% | 17,22% |
| Banco de Brasília S.A. | 1,34% | 17,28% |
| Caixa Econômica Federal | 1,34% | 17,37% |
Melhores opções de empréstimo consignado público entre os bancos tradicionais
Além da Caixa, confira os valores das outras instituições:
| Instituição Financeira | Taxa de juros ao mês (a.m.) | Taxa de juros ao ano (a.a) |
| Itaú Unibanco | 1,46% | 18,94% |
| Banco do Brasil | 1,50% | 19,54% |
| Banco Santander | 1,61% | 21,17% |
| Banco Bradesco | 1,74% | 22,93% |
Melhor banco para empréstimo consignado privado
O crédito consignado privado é destinado a trabalhadores de empresas privadas. O melhor banco para fazer empréstimo consignado privado é o Banco ABC Brasil, com taxas de juros zeradas. Entre os privados, o melhor é a Caixa Econômica, com 19,82% de juros ao ano.
Confira os cinco principais:
| Banco | Taxa de Juros ao mês (a.m.) | Taxa de Juros ao ano (a.a.) |
| Banco ABC Brasil S.A. | 0,00% | 0,00% |
| Banco Sicoob S.A. | 1,41% | 18,26% |
| Banco Arbi S.A. | 1,45% | 18,85% |
| Caixa Econômica Federal | 1,50% | 19,98% |
| Banco BMG | 1,52% | 19,82% |
Melhores opções de empréstimo consignado público entre os bancos tradicionais
Além da Caixa, confira os valores das outras instituições:
| Instituição Financeira | Taxa de juros ao mês (a.m.) | Taxa de juros ao ano (a.a) |
| Banco do Brasil | 2,00% | 26,85% |
| Banco Bradesco | 2,55% | 35,32% |
| Banco Santander | 2,68% | 37,30% |
| Itaú Unibanco | 2,76% | 38,63% |
Empréstimo com garantia de imóvel
O Banco Central não possui essa modalidade de crédito em seu relatório de taxa de juros. Por isso, nós acessamos os sites das principais instituições para trazer a seguinte lista para você:
| Instituição Financeira | Taxa de juros ao mês (a.m.) | Taxa de juros ao ano (a.a) |
| Banco Inter | 0,80% + IPCA | 9,60% + IPCA |
| Creditas | 0,94% + IPCA | 10,68% + IPCA |
| CashMe | 0,72% + CDI | 8,95% + CDI |
| Itaú Unibanco | 0,94% | 11,28% |
| Banco Santander | 0,95% | 11,40% |
Empréstimo com garantia de veículo
| Instituição Financeira | Taxa de juros ao mês (a.m.) | Taxa de juros ao ano (a.a) |
| Bom pra crédito | 0,75% | 9,00% |
| Creditas | 0,99% | 11,88% |
| Banco BMG | 1,40% | 12,5% |
| Banco Santander | 1,43% | 17,16% |
| Empréstimo SIM | 1,82% | 21,84% |
O que analisar para escolher o melhor banco?
É preciso considerar vários aspectos antes de escolher o melhor banco para empréstimo. As instituições financeiras possuem valores e práticas diferentes umas das outras. O modelo de crédito também passa por variações.
Por isso, analise os seguintes itens para escolher o melhor tipo de empréstimo e a melhor instituição financeira:
- Taxa de juros;
- Valor solicitado;
- Prazos de pagamento e carência;
- Demais condições.
Com essas informações em mãos e a consciência de sua necessidade, você conseguirá chegar à melhor instituição financeira para conseguir seu empréstimo.
CET – Custo Efetivo Total
Para chegar ao valor total que você irá pagar por seu empréstimo, chamado CET, é preciso somar todas as taxas e encargos que a instituição financeira cobra por oferecer um serviço de crédito. Normalmente, as seguintes taxas compõem o CET:
- Taxa de juros (que analisamos nessa postagem);
- Taxas administrativas;
- Taxa de abertura de crédito;
- Imposto IOF;
- Seguros.
Muito além da taxa de juros, quando você contrata um empréstimo, você paga todas essas taxas. A análise de crédito feita pela instituição financeira também pode influenciar no valor de cada taxa. Assim, antes de decidir a melhor instituição financeira para solicitar um serviço de crédito, é preciso conhecer o CET.
Fique atento: mesmo que uma instituição financeira pratique uma taxa de juros reduzida, o CET pode acabar sendo mais alto do que outra instituição que trabalha com taxas mais altas, mas que não cobre taxa de abertura de crédito, por exemplo.
Todas as instituições financeiras são obrigadas pela Resolução nº 3.517 do Bacen a informar o CET no contrato. Outra forma de ter acesso a essa informação é fazendo uma simulação de empréstimo.
Conclusão
Diversas instituições financeiras trabalham com diferentes linhas de crédito. Para analisar a melhor opção para você, é preciso considerar a taxa de juros cobrada e, principalmente, o CET. Essa informação pode ser encontrada em simulações de empréstimo e deve constar no contrato.
Qual é sua opinião sobre os rankings de taxa de juros? Conte-nos nos comentários!